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生命保険って何？
ご存知ですか? あなたの生命保険 あなたの将来 |
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| いくつかの質問に答えてみてください。 | |
| ・保険料を毎月いくらお支払いですか？ | １万円、２万円、わからない？笑 |
| ・保険料をいつまでお支払いですか？ | ６０歳まで、７０歳まで、一生涯？ |
| ・もし亡くなったらいくらの保障がありますか？ | ３０００万、５０００万、１０億（そんなはず無いか？） |
| ・その保障は、いつまで続きますか？ | １０年、１５年、一生涯？ |
| ・その保障額で、ご家族を守ることができますか？ | 十分です、ちょっと不安かな、わからない |
| ・その保障額は、誰が決めたのですか？ | 自分で決めた、保険屋さんのいわれるがまま、なんとなく！！ |
| ・もし保険を解約（やめる）したらいくら戻ってきますか？ | １００万、５００万、１億、わからない？ |
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ここで大事なのは、月々２万円の場合×１２ヶ月×３０年＝７２０万円という大きな買い物をしていることに気づいてほしいです。 車を購入するときのことを想像してみて下さい。車の車種を決めてから、ボディカラー、外装品、内装品、オーディオ その他、こと細かく家族会議を開き決められるケースが多いのではないでしょうか？ 家を購入する場合でも、同じようなことが言えるのではないでしょうか？ 実際、生命保険の場合は、なぜ細かく検討しないで加入してしまうのでしょうか？ 難しいから、ややこしい、見てもわからないから、保険屋さんがしつこいから、何でもいいから、そのた いろいろな理由があって、細かく検討しないで、加入してしまうケースが多いと思われます。 日本の生命保険普及率は世界一といわれております。今や日本は、世界第一位の保険大国であると言えます。 一例として、働き盛りのご主人が突然亡くなるという場合を考えてみましょう。 残された遺族が、安心して生活していく為には、毎月の生活資金、家賃又は住宅ローン、お子様の教育資金 相続対策資金など、たくさんのお金が必要になります。生命保険は、このような万が一の場合に備えるものですが 果たして、「今の保険で保障は万全です」と言い切れる人が、いったい何人いらっしゃるでしょうか？ また、自分が加入している生命保険がどのようなものか完璧に理解しているという方も、ごく少数ではないでしょうか？ 多くの方は、世帯平均で 約１８３０万円もの大きな買い物をしているのをご存じないのではないでしょうか？（生命保険文化センター調べ） その金額に見合った生命保険を、個人として選ぶのが難しい点を解決してみてはいかがですか？ |
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| よくある質問にお答えします |
生命保険に関する、素朴な疑問など、
どうぞお気軽にお問い合わせください。
注意
最近、保険屋さんからの問い合わせらしきものがたいへん多くて返答に困っています。
基本的に、私は保険屋さん（生命保険募集人）ではありませんので
あくまで、無料ですから責任の所在は私にはありません。
ご理解いただきたく申し上げます。
それと、私が推薦した保険に加入した場合、
保険業法に違反しない範囲で報奨金のようなものが頂ける場合があります。
保険会社の性能はどんぐりの背比べみたいなものですから
ま、具体的な保険の商品名は明示しないので
報奨金のようなものがもらえるのはごくごく、まれにあるかもしれないです。
最後に、問い合わせ件数が増えてきているので、
忙しいときはご返事が遅れる可能性があります。
返事を出さないといっているのではありません。
こんな相談は素人ではないと解ってしまうので、プロの方の相談はご遠慮ください
無料ということでご理解ください。
2004年4月1日
生命保険について私が感じていることを勝手にお話します。
不定期の更新で行きたいと思います。
私の戯言ですので、真意はご自分で確かめてください。
私の勘違いで嘘を書いてしまうことがあるかもしれませんので
間違っていたらご指摘お願いします。
今までに、いろいろな相談を受けてきた結果を踏まえて書きたいと思います。
ホームページを開設して2年くらいになるかな？
カウンターを見ればお解かりになりますが、決して多い数ではありません。
しかし、相談件数は結構あります。
多くの人が生命保険の知識を得たいと思っているのだなと感じております。
そこで、爆弾発言をしようとは思っていませんが、其れに近いお話は
したいと思います。
業界からの圧力が心配ですが、、、、
ま、このホームページが閉鎖されたら圧力がかかったと思ってください。
圧力かからないかもしれませんが。。。
2004年4月5日
まず、生命保険でも損害保険でも保険といわれるものは確率と統計で
保険料を計算しております。
自動車損害保険のように事故を起こしたら保険料が上がることがありますが
生命保険は死んだら保険料が上がるなんてありえないし、
どうやって保険料計算をしているのだろうか？
聞いた話ですが、日本の場合は厚生労働省から出ている生命表なるものが
あります。これを基本として保険料を決めているらしいです。
ほとんどの生命保険会社がこの生命表を使っているとのこと。
ですから、同じ確率、統計表を使っているのなら保険料は
同じくらいになって当然ですね。
生命保険の魅力
生命保険の魅力とはなに？
生命保険に加入しているとどんなメリットあるのだろうか？
当然ながら、何らかの事情により保険加入者（保険に入っている人）が亡くなった場合、
保険金受取人の人に生命保険会社から保険金が支払われます。
残されたご家族にとっての経済的な不安は少しでも改善されるのではないでしょうか
余談ですが、受取人が保険金の請求を行わないと生命保険会社は払いません。
保険会社も請求が無いと払わないなんておかしいと思ってましたが常識みたいです。
2004年4月10日
生命保険会社は2種類に分類される
株式会社と相互会社です。
あなたはどっちの保険会社に加入してますか？
お勧めは相互会社です。
理由は長くなるので機会がありましたら
説明したいと思います。
生命保険会社はどうやって運営しているのか？
生命保険会社は儲けすぎているのではないか?
大きなビルに入っていることが多く
自社ビルも大きいしどうやって会社は運営されているのですか？
生命保険の3利源って言われています。
死差益
利差益
費差益
この3種類に分類されておりまして
まず、死差益は予定していた死亡人数より少なかった場合生れてくるお金です。
予定していた確率で亡くなった人たちが少ないときに生れてきます。
逆に、死亡者数が予定していたときよりも多いときには
当然ですがマイナスになります。
しか〜し、過去20年を見るとマイナスになったことは
無いそうです。（公表されていないので不正確ですが。。）
去年だったかな、生命保険業界全体で死差益2兆5千億円もの数字が厚生労働省から
発表されたのを新聞で見た記憶が残っております。(参考ホームページ）
各社それぞれが公表していないのですが、多くの保険会社は
大きな死差益を生み出していると思われますね。
なぜなのか簡単に言いますと、私の憶測に過ぎませんが
厚生労働省から出されている数字（生命表）を信用するとした場合
保険会社が保険料を計算する上で予定死亡者の確率を
大きくして、保険料を高く設定しているのではないかと
言えます。
次に、利差益は責任準備金を投資等で運用して利益を上げ生れてくるお金です。
皆さんもご存知でしょうが、バブル経済崩壊後株価は下がり、金利も下がりっぱなしです。
運用益が出てこない状況下です。ほとんどの保険会社は利差益は赤字でしょう。
私が聞いているうわさなのですが、保険会社の運用先が消費者金融だとの話も
聞いたことがあります。逆ザヤ解消のために運用先を選ばず選定しているのか？
ま、消費者金融は数字の上では優良企業ですからなんともいえませんが、
多くの目では消費者金融はマイナスイメージが強く、運用先としては
いいのでしょうが、保険加入者の方々の意見を聞くと
違う運用先を選定すべきではないのでしょうか。
ちょっと話がそれたが、利差益が赤字なので保険会社もたいへんなことになっているのは
事実です。
そのために国会で「予定利率変更の裁量権」を話し合い、保険会社が有利な方向へと
向かってしまったのでしょう。
ちょっと補足します。
予定利率を変更するとどうなるか。当然、予定利率が下がったときにどうなるか。
簡単に言いますと、保険料が値上がりして高くなるか、保障金額が下がり保険金が安くなる、
この2通りが考えられます。
逆に、予定利率が上がったときにどうなるかは、保険料が下がるかまたは、保障金額が上がる
この「予定利率変更の裁量権」なるものは、どのように運用されるか
私自身詳しくないので、憶測ですが。
保険会社が破綻の危機に陥った場合、保険加入者に迷惑がかかるから
予定利率を下げさせてもらって、危機を乗り越えようとする手段なのではないかと思ってます。
この危機に直面する状況としては、会社運営がきちんとされていれば防げることであると
考えております。
カタカナで言うとリスクヘッジってことです。
私個人の意見になりますが、各保険会社は自社ビルや不動産、有価証券など
財産を多く所有していると思われる。
バブル経済破綻後、有価証券などを保険会社は売却などで現金化し、リスクの少ないところへと
再投資をしてきたのでしょうが、ここまでデフレが進み、金利も少ない状況下なので
当然、予定利率を確保できる状況下ではないです。
このことを踏まえて、予定利率を下げることを実施するには、保険会社の保有する財産を
ほとんど売却したにもかかわらず、会社運営が難しいときに
「予定利率変更の裁量権」なるものを運用するべきものではないでしょうか？
小さな会社でたとえると、予定していた社員の給料が払えないから
今月からは５％一律で社員の給料は下げるからなって
社長が言い出すのと同じことです。ちょっと飛躍しすぎかな？
小さな会社でも、社長の責任として社員と話し合いの上給料を決めるわけですから
会社運営の内容を細かく公開してから話し合いを設けて決めるべきでしょう。
かなり、話がそれてしまった。
続いては、費差益についてです。
費差益は、簡単に言うと、保険会社が会社運営するのに必要なお金を想定して、予定していたときよりも
少なくなった場合生れてくるお金です。
普通の会社で言うならば、粗利益ではないでしょうか。
ちょっと違うような気がしますが、近い考え方だと思われます。
他の業界のような会計方法ではないと思われ、粗利益とかは考えないのではないでしょうか。
各保険会社とも、リストラや組織の統廃合を行い努力はしているのでしょうが、結果が公表されていないので
なんとも、評価しがたい状況です。
2004年4月12日
日本人は外国の生命保険に加入することが出来るか？
韓国の生命保険会社に日本国籍の日本人が保険加入することは出来るのか？
どうなんだろう？
私の知る範囲では出来ないと思われますが、出来ると言う人がいまして
難しい話なので記憶に残ってないのです。
そもそも、国内で生命保険契約とは、個人（被保険者）と保険会社が民法上約束として
契約を交わします。被保険者が契約に基づき死亡した場合、保険会社は債務履行を行うことで
生命保険が支払われることだと私は認識してますが。
ですから、日本国内だと法律が生命保険契約を守っているのだなと感じられます。
しかし、外国の保険会社と契約を結ぶとき、保険金の請求方法やら、当然円建ての
保険商品は無いでしょうからドル、ウォン、ユーロなどで支払われても為替がありますし
手続きの問題やら、税務処理、そのたいろいろと面倒なことが多いと予想されます。
結論として、出来ると言い切りたいが、難しそう。
ってことにしときます。
2004年4月13日
生命保険募集人とは？
いわゆる保険屋さんです。
おばちゃんであったり、美人のおねえさんです。
たまに、外資系の保険会社は男性の方もいらっしゃいます。
余談ですが、私は撫男なので美人が好きです。なので、美人の保険屋さんに頼まれると
ついついハンコを押してしまう癖がありまして。。。とほほ
ま、男性の保険屋さんの方が、私の経験上優秀な方が多いですよ。
どう優秀なのかは伝えきれないと思われますが、
男性の保険屋さんほうが責任感はあると思われます。
女性の保険屋さんは、すぐ会社を辞めてしまう場合が多いように感じられます。
新入社員の3年後の在職率を調べたわけではありませんが
かなり低いのではないでしょうか？
どのくらい低いのかは、私の推測でしかありまえんが５％とかじゃないですか？
もっと低いかも？
生命保険募集人は年に1回の入社じゃなくて、毎月の入社です。
そうです。毎月新入社員が入ってきます。
2004年4月14日
生命保険の種類について
大きく分けると3種類になると思われます。商品ではありません。あくまで考え方です。
おおもとになる保険は先で書いてあるように、各社が生命表を基に死亡率を利用して
保険を組立てておりますので若干の違いはあります。
それと、入院やら障害やらも確率で計算されます。
余談ですが、損害保険も同じです。事故発生率を使ってます。
まず、聞きなれた保険として養老保険を説明します。
郵便局や農協などでよく売られております。
5年とか、10年、15年、20年、30年のようにある一定の期間だけ保険契約を成立させます。
期間が過ぎたら契約は消滅します。（期間が過ぎなくても消滅する場合があります。
それは、保険内容にもよりますが死亡保険金等を受け取ると消滅します）
しかし、養老保険は満期返戻金があり、一般的に払い込んだ保険料合計よりも
満期返戻金が多い場合を差します。（最近は予定利率が下がったため満期返戻金が少ないときもある）
特約とかがついているときは少ない場合もあります。
特約って何？って質問がきそうですが、知らない人はもう少し勉強してから見てほしい感があります。
って見捨てないで
特約とは、簡単にいいますと、病気で入院したら5000円/1日とかがもらえるものがありますよね
これを特約って言います。
車を買うときにつけるオプションみたいな物です。
養老保険は払い込む保険料は高いのですが、ある一定期間何事も無ければ
満期返戻金としてお金が戻ってくる保険です。貯金付生命保険って感じです。
次に終身保険の説明をします。
この保険は一生涯の保険期間です。
養老保険と同じような感じです。
養老保険を105歳までに設定し保険料を算出すると終身保険と同じくらいになります。
例えば
30歳男性終身保険の保険料が2万円/月
30歳男性養老保険105歳までの保険料が2万円/月
実際は違うのですが、考え方のイメージはこんな感じです。
終身保険は保険契約成立から期間を定めない保険です。
ただし、保険料を払い込む期間は決めることが出来ます。
50歳まで払い込んでそのあとは払わないでいいとか
60歳まで払い込んでそのあとは払わないでいいとか
一生涯払い込むことも出来ます。
短い期間で払い込む方法が一番安いですが
月々の払い込む金額は高いです。
2004年4月15日
三種類目の定期保険です。
これは、養老保険で貯金付生命保険といいましたが、ここでの貯金部分をはずした保険を
定期保険といいます。
いわゆる、掛け捨て保険が定期保険です。
いいところは、養老保険や終身保険と違い保険料が格段に安いです。
月々払い込むお金は少なくし、保障を大きくしたいときに利用できる保険です。
生命保険会社も金融機関なのですが、銀行では定期というと貯金ってイメージがありますが
生命保険会社では、掛け捨ての保険を指しますので、
私が思うに、イメージがだいぶ違うので、多くの皆さんが勘違いされているのではないでしょうか？
銀行では定期を組むとお金が増えて返ってきますが、生命保険で定期を契約すると
何も返ってきません。（中途解約すると少し帰ってくることがあります）
しかし、保険に加入していれば、死亡したときなどは死亡保険金がもらえます
紛らわしいので、生命保険会社が、ちがったいいかたをすればいいのになぁと思います。
銀行での定期とは逆のイメージなので期定保険ってのはどうよ？
逆なのでイメージつかみやすいでしょ？
安易過ぎるかな？
定期保険の名称変更委員会でも設立するか。って生命保険協会が動いてくれれば
いいのになぁ。
2004年4月17日
生命保険加入率世界で第一位
詳しいデータがありませんが、私の記憶では日本はおおよそ95％の加入率でありますが、
アメリカではおおまか85％程度です。
保険大国日本です。
全世界で人口比率2％チョイにもかかわらず、保険収入第一位だったと思います。
日本人はほんとに保険好きですね。
あなたにとって生命保険とはなにか？
生命保険って本当に必要なんでしょうか？
私の持論なんですが、生命保険はあくまで商品だと思ってます。
便利なものであると思いますが、車選びと同じように、自分にあった商品を
選ばないといけないと思ってます。
維持費にたくさんのお金が必要ですから、年収300万円の人には高級外車は乗れません。
服を選ぶのと一緒です。
痩せている人もいますし、太っている人もいます。
生命保険も同じように、その人にあったそれぞれの保険商品を選ぶといいとおもいます。
あなたにとって生命保険は必要か？
生命保険の必要性は何処にあるのだろうか？
保険に加入していて良かったなぁと思えるときはどんなときでしょうか？
交通事故で死んでしまったとき、保険に入っていて良かったと思えるでしょうか？
そうです。思えるわけ無いです。死んでしまったら天国で良かったと思えるかも
知れませんが、死んだら自分では保険金を受け取れないです。
入院したらどうでしょうか？
盲腸で入院1泊2日って時に入院給付金1万円もらえる保険ありますが
退院して診断書5千円手続き1日したら、1万円貰ってもなんだかなぁ？って感じです
長期入院3ヶ月くらいだったらどうでしょう。
交通事故やスポーツ中での怪我で靭帯断裂とか
90日×1万円で90万円給付されるとしたら、差額ベット代やらお礼やらかかるから
かなり助かりますね。
死ぬまで入院ってこともあります。
エイズに感染し、発病してしまったときや白血病などのガンに冒されてしまった。
こんなときは、有効に使えると思います。
2004年4月18日
生命保険募集人のための営業
何処の業界でもそうですが、お客様に商品を買っていただくためには信頼されなければ
だめです。
信頼を築いたら、思いっきり不安にさせましょう。精神的に追い込むことです。
保険に入らないとやばいなぁとか、このままではいけない、保険に入ろうって
思わせるように、思いっきり精神的に不安にさせることが重要です。
（ちょっと過激すぎるかな？）
何処の業界でも考え方は一緒です
お客様に購入意欲を持っていただくための説得手段です。
他にもあります。
車、自転車、カバン、時計、宝石、洋服っていろいろありますが、基本は同じです。
話を戻して、まず、信頼をお客様から得るにはどうすればいいのでしょう。
私が使っている手法として
お客様と一緒に勉強します。
車でも洋服でも宝石でも、お客様はどんなものを選んだらよいのかわかりません。
ですから、どうやって物を選べばよいのか知識をお客様に授けるのです。
ようは、先生と生徒の関係を作り出すのです。
先生と生徒の信頼関係を作ることが出来たらパートナー成立です。
生命保険は契約で成り立ってる？
生命保険に加入すると紙切れ1枚が送られてきて、何がなんだかわからず、
本棚の奥へと置き去りにされるケースが多いのではないではないでしょうか。
この紙切れ（生命保険証券）に書かれている内容が不確実だと
たいへんなことになりますから、しっかり自分の目で確かめる必要があります。
（とは言っても保険に詳しくなければ確かめようがありません。）
生年月日とか間違うケースがありますので確実に確認をしたほうが良いです
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